Люди иногда не делают различий между дебетовыми и кредитными картами. Несмотря на то, что они могут обрабатываться через одну структуру, дебетовые карты не являются кредитными.
Дебетовые карты, например, вариант https://www.banki.ru/products/debitcards/fk_otkritie/, используются почти в два раза чаще, чем кредитные. С большим количеством транзакций по дебетовым картам, проходящим через магазин или сайт электронной коммерции, хорошей знать расходы, связанные с транзакциями по дебетовым картам, а также то, чем они отличаются от других безналичных платежей.
Комиссия за обработку платежей по карте
Средняя комиссия за обмен в процентах от средней стоимости транзакции составляла 0,57%, это среднее значение включает стоимость транзакции и PIN-кода.
Освобожденные от налогов транзакции – это транзакции от банков-эмитентов и крупных кредитных организаций, на которые не распространяется ограничение по ставке.
Подпись и PIN-код дебетовой карты
Когда клиент использует дебетовую карту для совершения покупки, транзакция может обрабатываться либо как дебетовый PIN-код, либо как дебетовая подпись, в зависимости от того, какой метод используется для проверки личности клиента.
Дебетовые транзакции по PIN-коду проходят через одну из различных сетей по дебетованию PIN-кодов (например, Interlink, Maestro и т. д.), поэтому они считаются онлайн-транзакциями. С клиента будут взиматься соответствующие комиссии дебетовой сети за эти типы транзакций, а не комиссии за обмен, которые взимают ассоциации кредитных карт, такие как Mastercard и Visa.
Плата за дебетовую сеть обычно имеет более низкие процентные сборы, но более высокие фиксированные комиссии за транзакцию. По этой причине обработка крупных счетов обычно обходится дешевле. Если совершается много мелких транзакций, то стоит отказаться от дебетования PIN-кодом, так как это будет дороже.
С другой стороны, дебетовые транзакции с подписью обходят сети дебетовых ПИН-кодов и вместо этого направляются через соответствующие сети кредитных карт Visa, Mastercard. По этой причине они называются офлайн-транзакциями. В дополнение к любой наценке, взимаемой оператором, будут применяться стандартные комиссии за обмен кредитной картой. Комиссия за обмен обычно предполагает более высокую процентную комиссию, но комиссия за транзакцию ниже. В отличие от дебетовых транзакций по PIN-коду, дебетовые транзакции с подписью будет выгоднее использовать для мелких транзакций.
Но, это общее эмпирическое правило относительно того, какой вариант выгоднее. Из-за большого количества факторов, невозможно абсолютно точно сказать, какой должен быть средний размер транзакции, чтобы один метод был намного выгоднее другого.
Безопасность дебетовых карт
Дебетовые транзакции с помощью PIN-кода по своей сути более безопасны, чем дебетовые операции с подписью. Мошенники, пытающиеся использовать украденную дебетовую карту, вряд ли получат доступ к PIN-коду владельца карты, но они могут довольно легко подделать подпись.
Некоторые консультанты по финансам теперь рекомендуют потребителям полностью избегать подписания обратной стороны своих дебетовых и кредитных карт, поскольку это значительно упрощает копирование подписи. Увеличенное использование устройств с сенсорным экраном для воровства подписей усугубляет проблему.
Очень сложно воспроизвести собственную «обычную» подпись с помощью одного из этих устройств. В связи с ростом рисков безопасности, связанных с использованием подписей клиентов для аутентификации транзакций, например, Mastercard и Visa недавно отказались от требования подписи для большинства транзакций.
Регулирование комиссии
Некоторые комиссии за транзакции по дебетовым картам регулируются на законодательном уровне. Это законодательство ограничивает обменный курс, выплачиваемый эмитентам карт, не освобожденным от налогов, на уровне 0,05%. Ограничение применяется как к личным транзакциям, так и к транзакциям электронной коммерции.
Если местная кредитная организация или банк могут взимать любую плату в виде дебетовых сборов, крупные национальные банки значительно ограничены в том, какую сумму могут взимать за ту же сделку.
Ставки дебетового обмена и наценка
Транзакции по дебетовой карте будут маршрутизироваться либо через дебетовую сеть с PIN-кодом, либо через сеть кредитных карт. В любом случае будет взиматься определенная комиссия за использование карты. Однако эти сборы не отражают всех ваших затрат. Имеется также наценка, которая будет зависеть от модели ценообразования, которую вы используете.
Что касается «обменной» части комиссии, наиболее важными факторами при ее определении по дебетовой карте являются:
- Карточные сети. Сейчас действует более десятка сетей дебетовых карт, и каждая из них имеет свой уровень комиссий.
- Размер банка-эмитента. Банки и другие финансовые организации, размер которых превышает определенный лимит, подлежат ограничению комиссий, которые они могут взимать за дебетовые операции.
- Подпись или дебетовые транзакции с помощью PIN-кода. Эти два метода проверки личности клиента как законного владельца карты приведут к разным суммам комиссии, взимаемым за одну транзакцию.
Комиссия за транзакцию для продавцов
Точные комиссии за обработку дебетовых карт, которые продавцы в конечном итоге платят за транзакцию, зависят от целого ряда факторов, которые рассмотрены выше.
Комиссии дебетовой сети
Это комиссии, взимаемые платежными сетями, которые обрабатывают дебетовые транзакции с аутентификацией PIN. Комиссия за транзакцию по дебетовой карте для продавцов бывает таких видов:
- Комиссия за транзакцию. Фиксированная комиссия за транзакцию.
- Фиксированная плата за коммутатор. Фиксированная плата, взимаемая за маршрутизацию информации по сети. Они одинаковы как для регулируемых, так и для освобожденных от налогов транзакций.
- Ежегодная плата. Фиксированная плата, взимаемая не всеми сетями. При начислении они одинаковы как для регулируемых, так и для освобожденных от налога транзакций.
- Комиссионные, не связанные с обменом. Эти дополнительные сборы обычно применяются к международным картам и картам, выпущенным за пределами страны.
Вполне вероятно, что на дебетовой карте есть логотип Visa или Mastercard. Когда вы используете дебетовую карту в своей системе в качестве кредитной карты, транзакция будет обработана так, как если бы это была кредитная (это также означает, что средства клиента не проверяются во время транзакции). Вместо оплаты дебетовой сети, вы будете платить комиссию, связанную с использованием этого вида кредитной карты.
Как и сети с дебетовыми PIN-кодами, сети кредитных карт взимают комиссию за обмен. Ситуация меняется, когда используются различные платежные системы, поскольку у каждой имеется свой способ взимать плату за услуги. Эти комиссии варьируются от комиссии за транзакцию до фиксированных ставок для всех транзакций и многоуровневого ценообразования. По сравнению с дебетованием по PIN-коду, дебетовая подпись имеет более высокие ставки, но более низкие фиксированные комиссии за транзакцию.
Что стоит предпринять владельцам бизнеса
В транзакциях по дебетовым картам может быть сложно сформировать стратегию минимизации комиссий за обработку дебетовых карт. Тем не менее, можно предпринять некоторые шаги.
Автоматизация
Настройте свой POS так, чтобы он автоматически запрашивал у потребителей их ПИН-код. Вообще говоря, в интересах бизнеса, чтобы клиенты платили посредством ПИН-транзакции, а не подписи. Экономия от дебета с подписью для небольших транзакций минимальна по сравнению с тем, сколько вы экономите, выполняя более крупные транзакции в виде PIN-транзакций. Это не остановит определенных клиентов от транзакций с подписью, но большинство пойдут по пути наименьшего сопротивления.
Тарифы
Выберите сеть с выгодными тарифами для вашего типа бизнеса. Большинство новых терминалов настраиваются автоматически, чтобы можно было выбрать сеть, которую хотите использовать. Поскольку ставки могут различаться в зависимости от сети и типа транзакций, нужно выбрать ту сеть, которая обрабатывает ваши типы транзакций с хорошей скоростью. Не забывайте также, по возможности, минимизировать плату за переход и годовую плату. Важный момент: эти сборы могут измениться практически в любое время, поэтому придется следить за ними.
Платежная система
Выберите хорошую платежную систему для подписных дебетовых транзакций. Если вы заключили выгодную сделку с хорошей платежной системой по кредитным картам, также заключите сделку с вашей подписной транзакцией по дебетовой карте.
