Проблематика развития малого бизнеса, роль в этом процессе государства и банков, особенности предпринимательской деятельности в России – эти темы давно стали популярными в деловых кругах.
И сегодняшний разговор, как и многие другие, не сможет дать исчерпывающих ответов на все вопросы. Он – лишь попытка рассказать, как взаимодействует с малым бизнесом крупнейший банк страны – Сбербанк.
Резервы взаимодействия Сбербанка с малым бизнесом
Алексей Владимирович, важность малого бизнеса для экономики неоднократно подчеркивалась на всех уровнях власти. На что ориентируется Сбербанк в работе с малым бизнесом?
– Малый бизнес мы считаем самым перспективным сегментом рынка прежде всего из-за большого числа потенциальных клиентов. Однако сегодня только треть малых предприятий и предпринимателей пользуются банковскими кредитами. Поэтому мы стараемся расширить их доступ к банковскому финансированию.
Результаты уже есть. Центрально-Черноземный банк лидирует на рынке кредитования субъектов малого предпринимательства. По итогам первого полугодия наша доля превысила отметку 50,4%. Ключевые элементы нашей деятельности в этой области – это создание сети Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ) и взаимодействие с инфраструктурой государственной поддержки (гарантийными фондами, фондами микрокредитования, бизнес-инкубаторами, технопарками, научными парками).
Сбербанк активно участвует в работе областных фондов поддержки предпринимателей, заключены соглашения с партнерскими организациями Центрально-Черноземного банка, которые принимают участие в работе Центров развития малого бизнеса – проводят семинары, консультации по вопросам финансово-хозяйственной деятельности. Кроме того, у нас отлажено тесное сотрудничество с вузами, а также Воронежским региональным ресурсным центром, объединяющим выпускников президентской программы подготовки руководителей предприятий.
– Каким секторам экономики Сбербанк уделяет особое внимание при кредитовании малого бизнеса?
– Кредитная политика Сбербанка всегда была нацелена на развитие наиболее значимых для территории отраслей экономики. Если в валовом региональном продукте областей обслуживания Центрально-Черноземного банка удельный вес торговли (как розничной, так и оптовой) составляет порядка 64%, то в кредитном портфеле субъектов малого предпринимательства – только 35%, доля агропромышленного комплекса в ВРП – около 2%, а в кредитном портфеле – 15%, доля строительства в ВРП – 10%, а в кредитном портфеле – 16%.
– Эффективное взаимодействие предпринимателей и банков – популярная тема для дискуссий. По каким принципам работает с малым бизнесом Сбербанк: есть ли определенная политика, методы, отличающиеся от других финансовых организаций, может быть, даже некие традиции взаимоотношений с клиентами?
– Если быть кратким, то взаимодействие предпринимателей и банка – это взаимовыгодное сотрудничество. Малому бизнесу в большей степени, чем крупному или среднему, необходимы финансовые ресурсы по доступной цене на длительный срок, нужны простые программы обслуживания и кредитования, понятные даже не очень сведущему в финансовых терминах человеку.
Банк, в свою очередь, заинтересован в новых клиентах, в наращивании кредитного портфеля, и малый бизнес – как раз тот сегмент, который развивается и активно ищет новые виды продуктов и услуг. «На стыке» этой взаимной заинтересованности возникают деловые отношения. Поддерживать их качество, развивать новые направления – в этом и заключается, если хотите, политика Сбербанка.
– Какие виды кредитов из новой линейки кредитных продуктов Сбербанка наиболее востребованы малым бизнесом? Почему?
– Появление новых кредитных продуктов – это ответ Сбербанка на меняющиеся потребности наших клиентов и условия на рынке. Мы сформировали устойчивые доверительные отношения с целым сегментом клиентов, которым теперь предлагаем беззалоговые кредиты. Также мы предлагаем новый специализированный продукт для арендодателей и особый продукт производителям – на приобретение оборудования. Таким образом, на сегодня банк может удовлетворить практически любые потребности клиентов – как в долгосрочных целевых кредитах для вложения во внеоборотные активы, так и в краткосрочных, в том числе – нецелевых кредитах на пополнение оборотных средств.
Наиболее востребованными видами кредитов являются «Бизнес оборот», «Бизнес актив», «Бизнес недвижимость», «Бизнес авто» и, конечно, беззалоговый нецелевой кредит «Доверие», предоставляемый на основе скоринговой технологии оценки заемщика. У каждого из предлагаемых видов кредитов есть свои потребители. Это как в магазине – одному покупателю нужен хлеб и молоко, а другой пришел за мебелью или бытовой техникой!
– Как вы оцениваете эффективность Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ) Сбербанка, работающих в Черноземье? Планируется ли запуск новых Центров? Расширение спектра их услуг?
– Результаты опроса клиентов показывают, что услуги Центров способствуют развитию предприятий, повышению уровня компетенции руководителей, специалистов компаний. Качественный сервис, комплексный подход в решении проблем предпринимателей, высокая профессиональная культура сотрудников создают особую атмосферу, в которой главное – это клиент, его потребности, развитие его бизнеса.
Ежемесячно в мероприятиях Центров развития малого бизнеса принимают участие до 200 руководителей предприятий, собственников бизнеса, КФХ, ИП. В 2010 году участниками мероприятий стали свыше 2000 представителей малого бизнеса. Уже сегодня опыт работы ЦРМБ Воронежа получил свое развитие на территории Центрально-Черноземного региона. В ноябре прошлого года в Липецке был открыт третий Центр развития малого бизнеса. С учетом программы переформатирования филиальной сети банка, мы планируем открыть ЦРМБ в каждом областном центре Черноземья.
В текущем году существенно изменится содержание деятельности ЦРМБ. На базе Центров мы планируем открыть банк идей для малого бизнеса. Что это такое? Основной вопрос для любого предпринимателя: чем заняться, чтобы результаты деятельности были востребованы на рынке?
Центрально-Черноземный банк работает на территории шести областей, при этом экономическая ситуация и практика предпринимательской деятельности в этих областях весьма неоднородны. Подобная ситуация наблюдается и в разрезе районов любого субъекта Федерации. Так вот мы хотим обобщить положительный опыт развития бизнеса наших клиентов, создать банк востребованных и эффективных видов бизнеса и, совместно с органами власти, предоставлять эту информацию предпринимателям как имеющим действующий бизнес, так и начинающим свою деятельность.
Помимо идеи, которая, по-нашему мнению, будет востребована на рынке конкретного района, мы будем предлагать и банковские продукты, направленные на ее эффективное внедрение. Помимо этого, в Воронеже, на территории двух ЦРМБ, в ближайшее время будут организованы рабочие места сотрудников Пенсионного фонда РФ, где предприниматели и организации смогут проконсультироваться по вопросам уплаты страховых взносов в пенсионный фонд и заполнить необходимые документы. В дальнейшем подобные формы работы мы планируем реализовать и с другими государственными структурами.
– Сбербанк ежегодно проводит традиционный конкурс «Лидер малого бизнеса». Насколько он интересен и полезен предпринимателям? Какие выводы делает Сбербанк из итогов этого конкурса?
– Конкурс «Лидер малого бизнеса» проводится с 2003 года и стал не только традиционным, но и ожидаемым, как нашими клиентами, так и сотрудниками Центрально-Черноземного банка. Основная цель конкурса – развитие долгосрочного сотрудничества и взаимовыгодного партнерства банка с субъектами малого предпринимательства.
Мы расширяем горизонты деятельности наших клиентов, знакомим их со всем спектром услуг, предоставляемых Сбербанком малому бизнесу. Со своей стороны, Сбербанк получает увеличение клиентской базы, повышение лояльности представителей малого и микро бизнеса, и, самое главное, – улучшает качество работы своих сотрудников с корпоративными клиентами.
Интерес клиентов к конкурсу подтверждает рост числа заявок на участие и количество открытых участниками расчетных счетов. Мы стараемся двигаться в ногу со временем, модернизировать условия нашего конкурса. Если в предыдущие годы было всего три-четыре номинации, то в 2010 и 2011 годах поощрялись клиенты по семи номинациям: «Лидер устойчивого бизнеса», «Лидер инноваций», «Лидер-партнер», «Лидер модернизации бизнеса», «Лидер бизнес-старта», «Лидер продаж» и, конечно же, главная номинация – «Лидер малого бизнеса». С 2010 года участники конкурса при подаче заявки могут приобрести пакеты банковских продуктов, разработанные специально для конкурса по льготной стоимости. Анализ результатов конкурса и отзывов наших клиентов заставляет нас не стоять на месте.
Мы меняемся, чтобы успевать за изменениями потребностей малого бизнеса. Задача недалекого будущего – предложить то, что нужно клиентам, но пока еще не сформировалось как потребность.
