Многие предприниматели из сферы малого бизнеса считают, что банки в России делают всё возможное, чтобы отказать малым предприятиям в предоставлении кредита на развитие.
Однако, проблема здесь совсем в другом – каждый потенциальный заемщик для банка является источником дохода.
Как правило, жесткими оказываются не сами условия кредитования, а строгий и бескомпромиссный процесс оформления кредита. И каждый предприниматель, отправившийся в банк за кредитом, должен иметь представление о нём.
Процесс получение кредита для малого бизнеса
- Подготовка. Чтобы посещение банка принесло ожидаемый результат, следует предварительно подготовиться к нему. Владелец малого предприятия должен четко понимать, зачем ему кредитные средства и откуда он получит деньги на их возврат.
На первом «свидании» с кредитным инспектором очень важно произвести впечатление профессионала своего дела, разбирающегося в самых незаурядных проблемах бизнеса, представить компанию с упоминанием главных финансовых показателей и кредитной истории, убедить его в безусловной необходимости получения заемных средств и сообщить, чем будет гарантирован возврат кредита.
Важно дать сотруднику банка максимально возможный доступ к сведениям о бизнесе, чтобы ответное предложение банка в итоге полностью удовлетворяло возможности и потребности заемщика.
- Бизнес-план. Один из самых важных этапов получения бизнес-кредита. Ведь перспективы бизнеса предприниматель и банк могут видеть в совершенно различном ключе. Банку же нужны вполне конкретные планы выраженные формулой – сколько прибыли и в какой срок. Именно эта информация является залогом успешного бизнес-плана.
- Бизнес-история. Чем солиднее возраст бизнеса, тем выше шансы получить кредит на его развитие. Если Вашему начинанию меньше года, скорее всего, банк откажет в предоставлении кредитных средств. Это, главным образом, обусловлено тем, что банк не может адекватно оценить финансовые возможности компании, а значит, у него возникнут сомнения в способности заемщика вернуть кредит.
Однако исключением из правил может стать ситуация, когда займ желает получить предприниматель, который уже положительно зарекомендовал себя в качестве заемщика. В частности, у него уже имеется действующий бизнес, за счет которого он может компенсировать убытки, есть новый проект окажется убыточным.
Но, в такой ситуации банк вынужден проводить анализ финансовых показателей второго предприятия, что растягивает процесс получения кредита. Еще одно исключение особые кредитные программы для начинающих, например, кредит «Бизнес-старт» от Сбербанка
- Залог и обеспечение. Даже при наличии имущественного залога, банк может дать отказ в предоставлении кредита. Залог в исключительных случаях рассматривается как единственная гарантия возврата кредита. Банку невыгодно заниматься распродажей заложенного оборудования, имущества, ценных бумаг или товара особенно в условиях волатильности экономики.
- Поручители. Как правило, для выдачи займа представителям малого и среднего бизнеса банки просят поручится владельцев компании своим личным имуществом. Это показатель уверенности предприниматель в успехе бизнес-проекта. В качестве поручителя также может выступить сторонняя компания, которая выполнит роль гаранта возврата кредита. Но при этом необходимо быть готовым, что банк выполнит анализ финансовых показателей этой организации, чтобы понять, насколько стабильно она удерживает курс в океане бизнеса.
- Прозрачность финансовых показателей. Помимо бизнес-плана, потенциальному заемщику потребуется представить в банк бухгалтерскую отчетность. Передавая финансовым аналитикам банка управленческую отчетность, предприниматель должен осознавать, что у банка и налоговой инспекции совершенно отличные цели, однако этим он существенно увеличивает свои шансы на получение займа.
- Кредитная история и репутация. Просрочки платежей по ранее полученным кредитам и бюджетные недоимки могут сыграть роковую роль при рассмотрении заявки на кредит для бизнеса. Все пара опозданий с выплатами вполне отбить желание банка работать с таким заемщиком. Для проверки такой информации банку достаточно получить данные из бюро кредитных историй, которые собирают данные как о кредитах физических лиц, так и организаций.
- Соблюдение сроков погашения кредита и процентов по нему. При появлении финансовых проблем вполне разумно обратиться к банку с просьбой об отсрочке. Полезным будет и факт использования других услуг и продуктов банка, что позволит кредитному учреждению отслеживать денежные потоки. Банк должен «видеть» бизнес и быть уверенным, что предприниматель готов на длительное и плодотворное партнерство.
Получение банковского кредита на развитие малого бизнеса – это сложный, но вполне осуществимый процесс, требующий тщательной подготовки и внимательного подхода к каждому этапу. Успешное привлечение финансирования во многом зависит от качества бизнес-плана, финансового состояния компании и кредитной истории предпринимателя.
Важно понимать, что банки заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, однако они должны быть уверены в возвратности средств. Поэтому предпринимателям необходимо грамотно презентовать свой бизнес, демонстрировать его потенциал и способность генерировать достаточный денежный поток для обслуживания долга.
Основные рекомендации для получения кредита остаются неизменными: тщательно подготовьте все документы, составьте детальный бизнес-план, проанализируйте свои финансовые показатели и подберите оптимальный банковский продукт. Также стоит заранее оценить свои возможности по обслуживанию кредита и предусмотреть возможные риски.
В современных условиях развитие малого бизнеса невозможно без привлечения внешнего финансирования. Правильно подготовленное обращение в банк и четкое понимание своих финансовых возможностей значительно повышают шансы на получение необходимого кредита и успешное развитие бизнеса.
Помните, что каждый случай индивидуален, и условия кредитования могут существенно различаться в зависимости от специфики бизнеса, его масштаба и финансового состояния компании. Поэтому перед принятием окончательного решения рекомендуется проконсультироваться с представителями нескольких банков и выбрать наиболее выгодные условия финансирования.
