При оформлении автокредита вам потребуются дополнительные деньги на страховку и оплату комиссий, потому заблаговременно оцените возможности своего кошелька и только после этого обращайтесь в банк за кредитом.
Факторы выбора автокредита в банке
Самыми важными факторами, на которые следует обратить внимание при поиске выгодного кредитного предложения, являются:
- Размер кредита. Это сумма денег, которую вы запрашиваете в банке на приобретение автомобиля. В цену покупки нужно заложить страхование автомобиля. Часто банки предоставляют автокредит на условии защищенности машины полисом каско. Если вы против этого, то на рынке есть продукты (но их мало) и без этого требования, но в этом случае процентная ставка будет выше. Основной недостаток такой альтернативы в том, что, случись авария, то за ремонт машины придется заплатить из личных денег. Всегда следует оценивать свою выгоду. Порой бывает проще поднакопить больше средств, а оставшуюся сумму занять в банке наличными. Запомните основное правило: чем кредит меньше, тем переплата ниже.
- Ставка. Это цена кредита, которую необходимо заплатить банкирам за пользование их средствами, измеряется в годовых процентах. Имейте в виду, что в рекламе зачастую указывается неполная цена автокредита. Полная стоимость, которую вам потребуется уплатить, называется эффективной ставкой. Она включает стоимость кредитования вместе со всеми комиссиями и другими платежами. Рекомендуем заранее уточнить данную цифру. Кстати, по закону эффективная ставка должна прописываться в кредитном договоре, но будьте внимательны: хитрые банкиры пишут ее, как правило, мелким шрифтом.
- Первый взнос. Это часть стоимости транспортного средства, которую заемщик готов внести сразу при приобретении автомобиля в кредит. Чем больше эта часть, тем банкиры более уверены в платежеспособности клиента, потому могут предложить выгодные для гражданина условия кредитования. Особо «щедрые» банки готовые предоставить выгодные автокредиты без первоначального взноса, по которым не требуется внесение части стоимости автомобиля.
- Комиссии. Низкие проценты – это один из основных признаков скрытых комиссий (платы за всякого рода дополнительные услуги), которые банки указывают в рекламных объявлениях тем самым маленьким шрифтом.
- Валюта кредита. Российские банки обычно выдают ссуды в российской, общеевропейской и американской валютах. Удобнее брать автокредит в той валюте, в которой исчисляется ваш основной семейный доход. При стабильной ситуации в экономике выгодным будет автокредит в инвалюте, поскольку ставки по нему меньше, чем по займам в рублях.
- Срок кредита. Чем продолжительнее срок, тем меньше заемщику платить в месяц. Но помните, что тогда общая переплата будет намного больше, чем по краткосрочной ссуде.
- Способ погашения автокредита. Существует два варианта выплат: аннуитетный платеж (равными долями) и дифференцированный (выплаты сокращаются к концу периода кредитования). Банки обычно предлагают аннуитетный вариант, поскольку при такой схеме итоговая переплата получается больше.
При поиске конкретного автомобиля поинтересуйтесь у представителя автосалона или предприятия-производителя, сотрудничает ли он с банковскими учреждениями, которые готовы предложить специальные программы по автокредитам.
Обратите внимание на факторинговую схему, при которой клиенту предлагают беспроцентную рассрочку платежа (покупаете автомобиль сегодня, а платить начинаете потом).
